Mechanizm tworzenia kredytu przez bank

Mechanizm tworzenia kredytu przez bank!

Przejdźmy do szczegółów tego tworzenia kredytów przez banki.

Podczas gdy zajmowaliśmy się historycznymi aspektami bankowości, przekonaliśmy się, jak pierwsi złotscy kowale w Anglii wpadli na pomysł osiągnięcia zysku poprzez pożyczanie, na odsetki, bezpiecznej kwoty z pieniędzy zdeponowanych u ich właścicieli na bezpieczną opiekę.

Z doświadczenia wynikało, że tylko pewna część całkowitej kwoty depozytów musiała być przechowywana wraz z nimi w rezerwie, aby upewnić się, że nie zawiodą żadnego deponenta, gdy ten odzyska pieniądze.

Resztę pieniędzy (złoto, srebro i inne wartościowe przedmioty) można więc wykorzystać z zyskiem przez innych, co przyniosłoby spore dochody odsetkowe złotym bankierom.

Ale jaka marża całkowitego depozytu powinna być utrzymywana w rezerwie jako gotówka, i jakie środki ostrożności musiały zostać podjęte przez bankierów, aby zobaczyć, że pożyczkobiorca nie zawiódł, itp., Pozostały w tych dniach do własnych bankierów dyskrecja.

To często prowadziło do tragedii. Stopniowo powstała instytucja Banku Centralnego, a banki zostały zmuszone do ścisłego utrzymywania ścisłego stosunku między tworzonymi depozytami ogółem (głównie depozytami kredytowymi) a gotówką będącą w ich posiadaniu.

Będziemy zajmować się tą minimalną rezerwą gotówkową bardziej szczegółowo, gdy będziemy zajmować się instytucją Banku Centralnego. Dla celów niniejszego badania zakładamy, że wszystkie banki w naszej gospodarce są zobowiązane do zachowania proporcji między gotówką a jej danymi depozytowymi minimum 20% (1/5).

Przyjmiemy również, że (i) banki nie zatrzymują nadmiernych rezerw. Innymi słowy, wyczerpałoby to wszystkie możliwe sposoby zarobkowania, takie jak udzielanie pożyczek itp., W maksymalnym stopniu po osiągnięciu minimalnej rezerwy gotówkowej; (ii) nie ma drenażów w podaży pieniądza, tj. społeczeństwo nie chce nagle mieć więcej bezczynnej waluty lub wycofać się z depozytów terminowych.

Zgodnie z powyższymi założeniami zobaczmy, co się stanie, gdy klient zdeponuje kwotę Rs. 1000 w banku. Bank tworzy depozyt Rs. 1000 na swoją korzyść. Depozyt bankowy (pieniądze bankowe) zwiększył się o Rs. 1, 000. Ale na tym etapie nie ma wzrostu całkowitej podaży pieniądza ze społeczeństwem, ponieważ powyższe dodatkowe pieniądze bankowe Rs. 1000 jest kompensowane przez gotówkę Rs. 1000 zdeponowanych w banku.

Bank ma teraz dodatkową gotówkę Rs. 1000 w areszcie. Ponieważ wymagane jest utrzymanie jedynie rezerwy gotówkowej w wysokości 20%, oznacza to, że Rs. 800 oznacza nadwyżkę rezerw gotówkowych. Zgodnie z naszym założeniem bank powinien pożyczać to Rs. 800 dla publiczności. Załóżmy, że tak się dzieje, a dłużnik lokuje pieniądze na swoim koncie w innym banku B, bank В tworzy depozyt Rs. 800.

Bank В ma również nadwyżkę rezerw gotówkowych lub Rs. 640. Z kolei może pożyczać Rs. 640 (80% z 800). To Rs. 640 z kolei znajdzie drogę, powiedzmy, banku C; utworzy depozyt Rs. 640 i tak dalej.

Łączne depozyty będą teraz rosnąć do Rs. 1, 000 + Rs. 800 + Rs. 640 + .... dopóki ostatecznie nie osiągnie nadwyżki rezerw gotówkowych. Można wykazać, że gdy ten etap zostanie osiągnięty, suma powyższych będzie Rs. 5000.

Zauważymy, że powyższe było możliwe ze względu na fakt, że bank nie zatrzymuje w kasie gotówki równej jej wierzytelności depozytowej, ale tylko jej część; na powyższej ilustracji 20%.

Można wykazać algebraicznie, że jeśli M reprezentuje całkowitą podaż pieniądza, AM reprezentuje rosnącą podaż ze względu na wzrost depozytów bankowych.

"R" oznacza minimalny wskaźnik rezerwy gotówkowej wyrażony jako ułamek.

ΔC oznacza dodatkowe rezerwy gotówkowe wpierw wstrzyknięte do systemu (Rs 1.000 na powyższej ilustracji).

ΔM = AC / r

(Na powyższej ilustracji r = 1/5 i AC = 1, 000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

To jest mechanizm tworzenia wielu kredytów. Gotówka Rs. 1000 zostało teraz zamienione na depozyty bankowe Rs. 5 000, w tym Rs. 4 000 to pieniądze kredytowe.

Należy zwrócić uwagę, że powyższy mechanizm działa, gdy w systemie znajduje się kilka banków, z których wszystkie są zgodne z praktykami odnotowanymi w naszych założeniach. Jednak mechanizm tworzenia kredytu nie miałby dużej różnicy, nawet gdyby istniał tylko jeden bank.

W tego typu sytuacji depozyt wtórny Rs. 800 wróciłoby do tego samego banku. Bank zachowa niezbędną rezerwę i przedłuży jako pożyczkę saldo depozytów. W tej rundzie ponownie depozyt wróci do banku; proces tworzenia kredytu przesunąłby się tak, jakby był gospodarką wielobranżową.