Opłaty od pożyczkobiorców na rzecz Banku

Zazwyczaj kredytobiorcy tworzą następujące rodzaje opłat na rzecz banku: 1. Pożyczka 2. Zastaw 3. Hipoteza 4. Hipoteka 5. Cesja uprawniającego roszczenia 6. Negatywny zastaw.

1. Zastaw:

Lien oznacza prawo do zachowania własności należącej do kogoś innego, dopóki jego dług nie zostanie zlikwidowany. Zastaw może być szczegółowy lub ogólny. Przykład: kawałek szmatki jest podany krawcowi w celu zszycia koszuli. Po wykonaniu koszuli krawiec ma prawo zachować go jako zabezpieczenie, dopóki nie otrzyma opłaty za zszycie przez osobę, która złożyła zamówienie na koszulkę. Po otrzymaniu płatności krawiec jest zobowiązany oddać koszulę osobie zainteresowanej. To konkretna zastaw.

Ale zastaw bankiera jest powszechnym zastawem, który daje mu prawo do zatrzymania papierów wartościowych itp. W odniesieniu do ogólnego salda należnego od właściciela bankierowi. Rozciąga się na wszystkie papiery wartościowe umieszczone w jego rękach jako bankier przez klienta, które nie są specjalnie przeznaczone do jakichkolwiek innych celów. Bankier może wykorzystać przekazane mu aktywa jako zabezpieczenie w celu zlikwidowania salda ogólnego należnego od klienta, albo w momencie złożenia papierów wartościowych, albo w dowolnym późniejszym czasie, podczas gdy zgodnie z prawem pozostają one w jego rękach.

Ten ogólny zastaw bankiera uważany jest za coś więcej niż zwykłe zastawienie; jest to domniemana przysięga. Nawet w przypadku braku konkretnego dokumentu lub opłaty, banki mogą skorzystać z prawa zastawu na jakimkolwiek aktywach kredytobiorcy, który legalnie wszedł w ich posiadanie. Zwykle prawo zastawu daje prawo do zatrzymania nieruchomości, a nie do jej sprzedania. Jednak prawo banku do zastawu obejmuje również prawo do sprzedaży.

Przykład: pożyczkobiorca stworzył opłatę za zastaw na konkretnym zakładzie i maszynie na rzecz banku, aby zabezpieczyć pożyczkę na zakup wspomnianych urządzeń i maszyn. Ten sam pożyczkobiorca pożyczył od tego banku dodatkowe pieniądze na inny cel.

Nawet po spłaceniu pożyczki przez pożyczkobiorcę za maszyny i urządzenia, bank ma prawo do dalszego zastawu na zakładach i maszynach jako zabezpieczenie spłaty drugiej pożyczki wspomnianemu kredytobiorcy. Bank może również sprzedać fabrykę i maszyny za pomocą odpowiednich środków prawnych, w celu odzyskania należności od pożyczkobiorcy. W tym przypadku bank skorzystał z prawa do zastawu ogólnego.

2. Zastaw:

W umowie zastawu pożyczkobiorca przekazuje bankowi własność ruchomości. Kredytobiorca musi zwrócić się do banku o dostarczenie części lub całości towarów przyrzeczonych do banku. W jednostce produkcyjnej pożyczkobiorca zwykle umieszcza inwentarz w stanie darowizny, a klucz przekazujący jest przekazywany bankowi.

Kiedy kredytobiorca potrzebuje dostawy towarów, musi zwrócić się do banku i dokonać niezbędnych płatności w celu uzyskania zamówienia dostawy. Członek personelu banku towarzyszy przedstawicielowi kredytobiorcy do godown i dostarcza określoną ilość towarów, a także ponownie zamyka bank i przekazuje klucz do banku.

Czasami towary są przechowywane w magazynie rządowym, który może służyć jako przyrzeczenie godown. Kredytobiorca przekazuje bankowi rachunek z magazynu, a towary można dostarczyć tylko na pisemną zgodę banku. Jest to znane jako "konstruktywna dostawa" towarów. Zgodnie z zastawem własność towarów pozostaje po stronie pożyczkobiorcy, ale posiadanie towarów leży w rękach banku.

Po spłacie pożyczki bank musi przekazać posiadane towary pożyczkobiorcy. Chociaż bank ma prawo sprzedać zastawione towary w przypadku, gdy pożyczka nie zostanie spłacona, zastawiony towar może zostać sprzedany dopiero po udzieleniu odpowiedniego powiadomienia o sprzedaży pożyczkobiorcy / zastawcy. Bank, jako zastawnik, jest odpowiedzialny za opiekę nad towarami znajdującymi się w jego posiadaniu, jak zrobiłby to człowiek o zwykłej roztropności w podobnych okolicznościach.

3. Hipotezjacja:

W przeciwieństwie do zastawu, zgodnie z umową o hipotezy, kredytobiorca zachowuje rzeczy ruchome w swoim posiadaniu, chociaż bank ma ładunek nad towarami. Kredytobiorca może swobodnie handlować towarami w ramach normalnej działalności. Kiedy pożyczkobiorca sprzedaje towary w normalnym trybie, kupujący otrzymuje dobry tytuł nad towarami i jest wolny od wszelkich obciążeń.

Podobnie, wierzytelności / zadłużenie księgowe pożyczkobiorcy może również zostać zdeponowane w banku. Chociaż na należnościach powstaje opłata na rzecz banku pożyczającego, pożyczkobiorca może zrealizować należności w normalnym trybie działalności i zdeponować je na swoim rachunku bankowym. Opłata za pomocą hipotezy jest obciążeniem swobodnym, tak długo banki nie krystalizują ładunku po wystąpieniu pewnych zdarzeń określonych w umowie o hipotezy.

W przypadku hipotezy, pożyczkobiorca przechowuje aktywa w imieniu banku. Chociaż warunki umowy o hipotezy mogą upoważniać bank do objęcia w posiadanie towarów i ich sprzedaży w przypadku niewykonania zobowiązania, jest to możliwe tylko wtedy, gdy kredytobiorca współpracuje z bankiem.

W przeciwnym razie bank jest zobowiązany złożyć pozew i uzyskać pozwolenie sądu, zanim będzie mógł objąć w posiadanie przedmiotowe towary. Nawet w przypadku hipotezy, własność towaru pozostaje po stronie pożyczkobiorcy. Opłata za hipotezę powstaje jedynie w odniesieniu do dóbr ruchomych.

4. Hipoteka:

Kiedy pożyczkobiorca tworzy opłatę za środek trwały, nazywa się ją hipoteką. Podczas gdy majątek ruchomy może być zdecentralizowany lub zastawiony, nieruchome aktywa, a mianowicie grunty i budynki, maszyny i maszyny wbudowane 3 stopy pod powierzchnią ziemi mogą być obciążone hipoteką. W przypadku kredytu hipotecznego własność pozostaje po stronie kredytobiorcy, a banki mają stałą opłatę za przedmiot własności. Zgodnie z prawem kredyt hipoteczny definiuje się jako "przeniesienie wszelkich udziałów w konkretnej nieruchomości, w celu zabezpieczenia zapłaty pieniędzy, w celu udzielenia pożyczki w formie pożyczki.

Chociaż mogą istnieć różne rodzaje kredytów hipotecznych, ogólnie następujące trzy rodzaje kredytów hipotecznych są bardzo powszechne:

za. Equitable Mortgage

b. Hipoteka rejestrowa i

do. Angielski kredyt hipoteczny

za. Equitable Mortgage:

W przypadku sprawiedliwej hipoteki na nieruchomości, kredytobiorca wzywa bank z odpowiednimi oryginalnymi aktami własności nieruchomości i przekazuje je bankowi z zamiarem stworzenia zabezpieczenia lub obciążenia nieruchomości w zamian za spłatę zaciągniętej pożyczki. z banku. Nie ma oddzielnej umowy ani aktu prawnego w tym celu, a kredytobiorca nie musi wykonywać żadnego dokumentu w celu utworzenia hipoteki.

Jednak w praktyce banki zapisują dane dotyczące nieruchomości i pożyczki wraz z datą przekazania aktu własności w rejestrze. Nazywa się to recitalem sprawiedliwego kredytu hipotecznego i czyta się mortgagorowi, aby uzyskać jego ustną zgodę na utworzenie opłaty. Urzędnicy banku, któremu przekazano tytuł własności, podpisują rejestr, odnotowując recital.

Banki, przed zaakceptowaniem tytułu własności, muszą uzyskać tytuł właściciela nieruchomości zweryfikowany przez prawnika, a następnie uzyskać raport z badań biura sekretarza, aby dowiedzieć się, czy istnieje uprzednie obciążenie nieruchomości. Hipoteczny kredyt hipoteczny tworzy właściciel nieruchomości.

Jeżeli kredytobiorca sam nie jest właścicielem, osoba będąca właścicielem nieruchomości musi zagwarantować spłatę pożyczki przez kredytobiorcę, zanim utworzy hipoteki. W przeciwnym razie nie będzie żadnej zapłaty za stworzenie hipoteki i będzie to nieważna umowa. Krótko mówiąc, sprawiedliwy kredyt hipoteczny może być stworzony tylko przez właściciela nieruchomości, niezależnie od tego, kto może być kredytobiorcą.

Z powyższej dyskusji jasno wynika, że ​​sprawiedliwy kredyt hipoteczny powinien mieć następujące cechy:

(a) Można go utworzyć tylko przez złożenie Pierwszej Tytułu,

(b) Powinien istnieć zamiar utworzenia hipoteki na rzecz banku pożyczającego przez właściciela nieruchomości w celu zabezpieczenia zadłużenia, z którego korzysta on sam lub inna osoba, oraz

(c) Hipoteczną hipotekę można utworzyć tylko w niektórych zgłoszonych miejscach wyłącznie w tym celu, a nie w całym kraju.

b. Hipoteka rejestrowa:

Hipoteka kaucyjna jest również znana jako hipoteza prawna, w tym przypadku adwokat sporządza pisemny akt hipoteczny, świadczący o utworzeniu opłaty za środek trwały lub nieruchomość w celu zabezpieczenia długu z banku, a wspomniany akt jest rejestrowany Urząd rejestrujący. Pierwotny tytuł własności nie musi być przekazany bankowi w celu utworzenia hipoteki prawnej.

Zasadniczo, gdy pierwotny akt własności nie jest dostępny lub nieruchomość jest dziedziczona przez więcej niż jednego prawnego spadkobiercę, a jeden z nich chce skorzystać z pożyczek z banku, tworzona jest hipoteką rejestrowaną lub prawną. Rejestrator zarejestruje hipotekę w ewidencji gruntów, a hipoteka będzie znana każdemu, kto sprawdzi dokumentację.

W związku z tym, jeśli ktoś kupuje nieruchomość, na której została ustanowiona hipoteką prawną lub hipoteką, nie może powoływać się na nieznajomość hipoteki. Po spłacie pożyczki nieruchomość musi zostać zwolniona z hipoteki poprzez złożenie aktu unieważnienia u rejestratora, aby umożliwić mu zarejestrowanie zwolnienia w ewidencji gruntów. W przypadku hipoteki hipotecznej kredytobiorca lub mortgagor musi uiścić opłatę skarbową, która może być dość znaczna.

Przed utworzeniem kredytu hipotecznego konieczne jest zweryfikowanie tytułu kredytobiorcy przez prawnika, ponieważ tylko osoby posiadające jasny tytuł mogą utworzyć ważną hipotekę. W przypadku hipoteki prawnej należy również przeprowadzić rewizję w biurze rejestratora, aby upewnić się, że nieruchomość nie zostanie obciążona nikim innym. Rejestrator może zostać poproszony o sprawdzenie zapisów przez określony czas i wystawienie zaświadczenia o braku obciążenia. Względną hipotekę może ustanowić tylko właściciel nieruchomości i nikt inny.

W przypadku zarówno sprawiedliwych, jak i prawnych hipotek, wierzyciel hipoteczny (bank) musi egzekwować zabezpieczenie poprzez interwencję sądu. Jeżeli jednak kredytobiorca i agencja hipoteczna współpracują, wierzyciel hipoteczny może sprzedać nieruchomość bez interwencji sądu.

do. Hipoteka w języku angielskim:

Podobnie jak hipoteki hipoteki lub hipoteki hipotecznej, również w przypadku hipoteki angielskiej, zarówno własność, jak i posiadanie własności pozostają własnością kredytobiorcy lub mortgagora, a wierzyciel hipoteczny (Bank) ma prawo do przejęcia własności i sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką bez interwencji sądu, jeżeli umowa hipoteki wyraźnie upoważnia wierzyciela hipotecznego do sprzedaży nieruchomości bez wniesienia pozwu.

Podczas trwania tego angielskiego kredytu hipotecznego kredytobiorca nie może sprzedać nieruchomości bez zgody banku. W przypadku sprzedaży nieruchomości bez zgody banku, kupujący nie otrzyma jasnego tytułu, a prawo banku do przejęcia własności i sprzedaży nieruchomości będzie nadal ważne w stosunku do kupującego.

5. Cesja roszczenia podlegającego zaskarżeniu:

Roszczenie podlegające zaskarżeniu oznacza roszczenie dotyczące przyszłej należności od jakiejś organizacji. Na przykład, kwota należna z polisy ubezpieczeniowej na życie jest należna w dniu zapadalności polisy lub w przypadku zdarzenia wymienionego w polisie podczas ciągłości polisy ubezpieczeniowej.

Jeżeli ubezpieczający dotrzyma terminu do wygaśnięcia, otrzyma pieniądze objęte warunkami ubezpieczenia od firmy ubezpieczeniowej. W przypadku jego śmierci przed terminem wykupu polisy, kwota objęta względną polisą będzie płatna przez towarzystwo ubezpieczeniowe do nominowanego lub cesjonariusza polisy.

Podczas korzystania z pożyczek bankowych, kredytobiorcy często przypisują swoje polisy ubezpieczeniowe na rzecz banku, tak aby w przypadku śmierci lub w momencie zapadalności polisy bank mógł uzyskać pieniądze od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystać je do spłaty kredytu. kredyt.

6. Negatywne zastawienie:

Negatywna Lien oznacza, że ​​pożyczkobiorca składa pisemne zobowiązanie do banku, że nie utworzy żadnych dodatkowych opłat od aktywów już obciążonych jego bankiem kredytowym na rzecz jakiejkolwiek innej osoby lub banku. Mówiąc prościej, jest to zobowiązanie kredytobiorcy, aby nie tworzyć żadnych innych obciążeń aktywów już obciążonych bankiem bez uprzedniej zgody banku.