Często zadawane pytania dotyczące usług bankowych (z odpowiedziami)

Lista pięćdziesięciu czterech najczęściej zadawanych pytań dotyczących usług bankowych z odpowiedziami.

I. Krajowe depozyty:

1. Czy banki mogą przyjmować lokaty bezodsetkowe?

Banki nie mogą przyjmować nieoprocentowanych depozytów innych niż na rachunku bieżącym.

2. Czy banki mogą wypłacać kwartalnie odsetki od rachunków oszczędnościowych?

Banki mogą płacić odsetki na kontach oszczędnościowych w kwocie kwartalnej lub dłuższej.

3. Czy banki mogą co miesiąc płacić odsetki od lokat terminowych?

Odsetki od lokat terminowych są płatne w okresach kwartalnych lub dłuższych. W przypadku programów miesięcznych depozytów, zgodnie z praktyką bankową, odsetki naliczane są za kwartał i mogą być wypłacane co miesiąc po zdyskontowanej wartości.

4. Czy banki mogą płacić zróżnicowane oprocentowanie depozytów terminowych agregujących Rs. 15 lakh i więcej?

Różnicowe oprocentowanie może być wypłacane na jednodniowych depozytów Rs.15 lakh i wyżej, a nie na sumę poszczególnych depozytów, gdy całkowita przekracza Rs.15 lakh.

5. Czy banki mogą płacić prowizję za uruchomienie depozytów?

Banki nie mogą zatrudniać / angażować żadnej osoby, firmy, firmy, stowarzyszenia, instytucji do gromadzenia depozytów lub sprzedaży produktów związanych z depozytami za wynagrodzeniem lub opłatami lub prowizją w jakiejkolwiek formie lub sposób, z wyjątkiem prowizji wypłacanych agentom zatrudnionym do zbierania drzwi. depozyty do drzwi w ramach specjalnego systemu.

Banki miały również prawo korzystać z usług organizacji pozarządowych / grup samopomocy (SHG) / instytucji mikrofinansowych (MIF i innych organizacji społeczeństwa obywatelskiego) jako pośredników w świadczeniu usług finansowych i bankowych, w tym w zakresie gromadzenia depozytów poprzez zastosowanie modeli Business Facilitator i Business Correspondent oraz zapłacić rozsądną prowizję / opłaty.

6. Czy banki mogą przedwcześnie spłacać depozyty terminowe?

Lokata terminowa jest umową zawartą między bankiem a klientem na czas określony i nie można jej przedwcześnie wypłacić w opcji banku. Jednakże lokata terminowa może zostać wypłacona przedwcześnie na wniosek klienta, z zastrzeżeniem warunków umowy, w tym kary, jeżeli takie istnieją.

7. Czy banki mogą odmówić przedterminowego wycofania depozytów?

Banki zwykle nie mogą odmówić przedterminowego wycofania depozytów osób fizycznych i hinduskich niepodzielonych rodzin (HUF), niezależnie od wielkości depozytu. Jednak banki, według własnego uznania, mogą nie dopuszczać do przedwczesnego wycofywania dużych depozytów posiadanych przez podmioty inne niż osoby fizyczne i rodziny hinduskie niepodzielne. Banki powinny powiadamiać takich deponentów o swojej polityce niedopuszczania przedterminowych wypłat z góry, tj. W momencie przyjmowania depozytów.

8. Czy banki mogą nakładać kary za przedwczesne wypłaty?

Banki mają swobodę w ustalaniu własnych stawek karnych za przedwczesne wycofanie depozytów terminowych.

9. Jak i kiedy banki są zobowiązane do zapłaty odsetek od depozytów z terminem zapadalności w dzień roboczy wolny / wolny od pracy?

Banki powinny wpłacać odsetki według pierwotnie zakontraktowanej stawki od kwoty depozytu za dzień roboczy wolny / niedzielny / niepracujący w interesie między datą wygaśnięcia określonego terminu lokaty a datą wypłaty wpływów z depozytu na kolejny dzień roboczy.

10. Czy banki mogą płacić dodatkowe odsetki, które są dopuszczalne dla pracowników banków, z tytułu depozytu złożonego w imieniu małoletniego dziecka / dzieci zmarłego członka personelu?

Nie. Dzieci (w tym osoby małoletnie) nie są uprawnione do dodatkowych odsetek, które są dopuszczalne dla pracowników banków / emerytowanych członków personelu.

11. Czy można wypłacić dodatkowe odsetki dopuszczalne pracownikom banków od rekompensaty przyznanej przez sąd małoletniemu dziecku i zdeponowane we wspólnych imionach małoletniego dziecka i rodzica?

Nie. Ponieważ pieniądze należą do nieletniego dziecka, a nie do personelu banku, dodatkowe odsetki nie mogą zostać zapłacone.

12. Czy banki mogą oferować zróżnicowaną stopę procentową na innych depozytach?

Banki mogą formułować specjalne systemy stałych depozytów specjalnie dla rezydentów indyjskich seniorów oferujących wyższe i stałe oprocentowanie w porównaniu do normalnych depozytów dowolnej wielkości.

13. W jakiej wysokości są odsetki płatne od depozytu stojącego w imieniu zmarłego deponenta?

za. W przypadku depozytu terminowego stojącego w imieniu zmarłego indywidualnego deponenta lub dwóch lub więcej wspólnych deponentów, w przypadku śmierci jednego z deponentów, kryterium zapłaty odsetek od zapadłych depozytów w przypadku śmierci deponenta w powyższych przypadkach pozostawiono do uznania poszczególnym bankom podlegającym ich Zarządowi, określając przejrzystą politykę w tym zakresie.

b. W przypadku sald leżących na rachunku bieżącym w imieniu osoby zmarłego indywidualnego deponenta / jedynego właściciela, odsetki powinny być płacone tylko od 1 maja 1983 r. Lub od daty śmierci deponenta, w zależności od tego, która z tych dat jest późniejsza, do daty spłaty wierzycielowi / roszczeń według stopy procentowej mającej zastosowanie do depozytów oszczędnościowych na dzień zapłaty.

Jednak w przypadku depozytów NRE, jeżeli wnioskodawcy są rezydentami, depozyt w terminie zapadalności traktowany jest jako depozyt rupii krajowej, a odsetki płacone są w następnym okresie według stawki stosowanej do depozytów krajowych o podobnym terminie zapadalności.

14. Jakie są wytyczne odnowienia zaległych depozytów?

Wszystkie aspekty dotyczące odnowienia zaległych depozytów mogą być podejmowane przez poszczególne banki podlegające ich Zarządowi, określające przejrzystą politykę w tym zakresie, a klienci są powiadamiani o zasadach i warunkach odnowienia, w tym stopie procentowej, w momencie akceptacji depozytu . Polityka ta powinna być niedyskrecjonalna i niedyskryminująca.

II. Depozyty indyjskich nierezydentów (NRIS):

15. Czy stosuje się koncesjonowaną stopę procentową, gdy pożyczka na depozyt FCNR (B) jest spłacana w walucie obcej?

Banki mają swobodę ustalania oprocentowania pożyczek i zaliczek na poczet depozytów FCNR (B) na rzecz deponentów bez odniesienia do ich Najwyższej Stawki Benchmarkowej (BPLR), niezależnie od tego, czy spłata dokonywana jest w rupii czy w walucie obcej.

16. Czy banki mogą przyjmować powtarzające się depozyty w ramach systemu FCNR (B)?

Nie. Banki nie mogą przyjmować powtarzających się depozytów w ramach Programu FCNR (B).

17. Kto może ustalać oprocentowanie depozytów NRE i FCNR (B)?

Rady dyrektorów banków zostały upoważnione do zatwierdzenia Komitetu Zarządzania Aktywami i Pasywami do ustalania oprocentowania depozytów w ramach pułapu określonego przez RBI.

18. Czy banki mogą oferować zróżnicowane oprocentowanie depozytów NRE / FCNR (B)?

Tak. Banki mogą oferować zróżnicowane oprocentowanie depozytów terminowych NRE, jak w przypadku krajowych depozytów terminowych w wysokości Rs. 15 lakh i wyżej w ramach określonego limitu. Jeżeli chodzi o depozyty FCNR (B), banki mogą swobodnie decydować o minimalnym kwocie pieniężnym w zależności od waluty, na którym można oferować zróżnicowaną stopę procentową, z zastrzeżeniem ogólnego pułapu określonego.

19. Co oznacza depozyt inwestycyjny?

Depozyty reinwestycyjne to depozyty, w których odsetki (w miarę upływu czasu) są reinwestowane według tej samej zakontraktowanej stopy, aż do terminu zapadalności, które można wypłacić z kwotą kapitału w dniu wykupu, ma również zastosowanie do depozytów krajowych.

20. Czy depozyty FCNR (B) mogą zostać przedłużone z mocą wsteczną (tj. Od daty zapadalności)? Jeśli tak, jaka jest wysokość odsetek?

Bank może, według własnego uznania, odnowić zaległy depozyt FCNR (B) lub jego część, pod warunkiem, że zaległy okres od daty wymagalności do daty przedłużenia (oba dni włącznie) nie przekracza 14 dni, a stopa procentowa do zapłaty za kwotę kaucji w ten sposób przedłużoną, jest odpowiednia stopa procentowa za okres przedłużenia obowiązujący w dniu zapadalności lub w dniu, w którym deponent domaga się odnowienia, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

W przypadku przeterminowanych depozytów, w przypadku gdy przeterminowany termin przekracza 14 dni, depozyty można odnowić według obowiązującej stopy procentowej w dniu, w którym wnioskuje się o odnowienie. Jeżeli deponent umieści całą kwotę zaległego depozytu lub jego część jako świeży depozyt FCNR (B), banki mogą ustalić własne odsetki za zaległy okres od kwoty tak postawionej jako nowy lokat terminowy. Banki mogą odzyskać odsetki tak zapłacone za przeterminowany okres, jeśli depozyt zostanie wycofany po odnowieniu przed upływem minimalnego przewidzianego okresu w ramach programu.

21. Czy dla kredytów denominowanych w walutach obcych mają zastosowanie przepisy dotyczące stóp procentowych mające zastosowanie do pożyczek w ramach rupii w ramach programów FCNR (B)?

Nie. Postanowienia w sprawie stóp procentowych mające zastosowanie do pożyczek rupii w ramach programów FCNR (B) nie mają zastosowania do pożyczek denominowanych w walutach obcych, które są regulowane instrukcjami wydanymi przez Departament Walutowy RBI.

22. W jakich okolicznościach można wypłacić dodatkowe odsetki powyżej i powyżej zadeklarowanej stopy procentowej w przypadku depozytów FCNR (B)?

W odniesieniu do depozytów przyjmowanych w imieniu:

za. członek lub emerytowany członek personelu banku, indywidualnie lub wspólnie z innym członkiem lub członkami jego rodziny, lub

b. małżonek zmarłego członka lub zmarły emerytowany członek personelu banku, bank może, według własnego uznania, zezwolić na dodatkowe odsetki w wysokości nieprzekraczającej jednego procenta rocznie ponad ustaloną stopę procentową, pod warunkiem że:

ja. deponent lub wszyscy deponenci wspólnego rachunku są / są nierezydentami / em narodowości indyjskiej lub pochodzenia, oraz

ii. bank otrzyma od zainteresowanego deponenta oświadczenie, że zdeponowane pieniądze, które mogą być od czasu do czasu zdeponowane, stanowią środki pieniężne należące do deponenta zgodnie z klauzulą ​​(a) i (b) powyżej.

iii. stawka ustalona przez bank dla depozytów członków personelu, istniejących lub wycofanych, nie powinna przekraczać pułapu określonego przez RBI.

Wyjaśnienie:

Słowo "rodzina" oznacza i obejmuje małżonka członka / emerytowanego członka personelu banku, jego dzieci, rodziców, braci i siostry, którzy są zależni od takiego członka / emerytowanego członka, ale nie obejmuje prawnie oddzielonego małżonka .

23. W przypadku depozytu polegającego na nieżyjącym deponencie NRE / FCNR (B), w przypadku prawnego spadkobiercy przedwczesnego wycofania się przed upływem wyznaczonego minimalnego terminu, czy należy zapłacić jakiekolwiek odsetki?

Nie. Depozyt musi być realizowany przez minimalny ustalony okres, który obecnie wynosi jeden rok dla depozytów FCNR (B) i NRE, aby kwalifikować się do otrzymania odsetek.

24. Czy banki mogą płacić odsetki od depozytów NRE i FCNR (B) za interwencję w sobotę, niedzielę i święta między datą zapadalności a płatnością?

Tak. Ilekroć terminy przypadają w sobotę / niedzielę / dzień wolny od pracy / święta, banki mogą płacić odsetki od depozytów NRE i FCNR (B) według pierwotnie zakontraktowanej stopy za okres między dniem płatności a datą płatności, tak więc że deponenci nie ponoszą żadnej straty z tytułu odsetek.

III. Zaliczki:

25. Jakie jest znaczenie słowa "Wolny" w recepcie na oprocentowanie kredytu?

Banki mogą ustalać Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) dla limitów kredytowych na Rs.2 lakh za zgodą odpowiednich zarządów. BPLR musi być zadeklarowany i jednolicie stosowany we wszystkich oddziałach. Banki mogą upoważnić Komitet Zarządzania Aktywami Zależnymi (ALCO) do ustalania oprocentowania Lokat i Zaliczek, z zastrzeżeniem ich zgłoszenia do Zarządu niezwłocznie po tym fakcie. Banki powinny również ogłosić maksymalny spread na BPLR za zgodą ALCO / Board dla wszystkich zaliczek.

26. (i) Jakie są "agencje pośredniczące"?

(ii) Jakie są "agencje pośrednictwa finansowania nieruchomości mieszkaniowych"?

Przykładowa lista agencji pośredniczących jest następująca:

1. Państwowe organizacje sponsorowane do pożyczania słabszym [email protected]

2. Dystrybutorzy środków produkcji rolnej / narzędzi.

3. Państwowe instytucje finansowe (SFC) / państwowe korporacje przemysłowe (SIDC) w zakresie, w jakim zapewniają kredyt słabszym sekcjom.

4. National Small Industries Corporation (NSIC).

5. Khadi and Village Industries Commission (KVIC)

6. Agencje zaangażowane w pomoc zdecentralizowanemu sektorowi.

7. Housing and Urban Development Corporation Ltd. (HUDCO)

8. Spółdzielnie mieszkaniowe zatwierdzone przez National Housing Bank (NHB) do refinansowania.

9. Sponsorowana przez państwo organizacja ds. SC / ST (w celu zakupu i dostarczania danych wejściowych i / lub marketingu produktów końcowych beneficjentów tych organizacji).

10. Mikro instytucje finansowe / organizacje pozarządowe (NGO) w zakresie udzielania pożyczek na rzecz SHG. @ Najsłabsze sekcje obejmują -

i) drobni i marginalni rolnicy z gruntami o powierzchni 5 akrów i mniej oraz bezrolni robotnicy rolni, dzierżawcy i hodowcy;

ii) Rzemieślnicy, wiejskie i chałupnicze, w których indywidualne wymagania kredytowe nie przekraczają Rs. 50 000 / -;

iii) Beneficjenci Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);

iv) Zaplanowane kasty i planowane plemiona;

v) Beneficjenci systemu różnicowej stopy procentowej (DRI);

vi) Beneficjenci w ramach Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);

vii) Beneficjenci w ramach programu Wyzwolenia i Rehabilitacji Śmieciarzy (SLRS);

viii) Zaliczki do grup samopomocy (SHG);

ix) Pożyczki udzielane osobom ubogim w trudnej sytuacji w celu spłaty zadłużenia wobec sektora nieformalnego, w zamian za odpowiednie zabezpieczenie lub zabezpieczenie grupowe.

Pożyczki udzielone pod (i) do (ix) powyżej osobom ze społeczności mniejszości, które mogą być od czasu do czasu notyfikowane przez rząd Indii.

W stanach, w których jedna z mniejszości zgłoszona jest w rzeczywistości, pozycja (ix) obejmie tylko inne notyfikowane mniejszości. Te państwa / terytoria Unii to Dżammu i Kaszmir, Pendżab, Sikkim, Mizoram, Nagaland i Lakshadweep.

27. Czy banki mogą pobierać oprocentowanie bez odniesienia do ich własnego BPLR?

Tak. Banki mają swobodę w ustalaniu stóp procentowych bez odniesienia do ich BPLR i niezależnie od wielkości w odniesieniu do następujących pożyczek:

(i) Pożyczki na zakup dóbr trwałego użytku.

b. Kredyty dla osób fizycznych na akcje i obligacje / obligacje

do. Inne niepriorytetowe pożyczki osobiste z sektora, w tym należności z tytułu kart kredytowych.

re. Zaliczki / debety na pokrycie depozytów krajowych / NRE / FCNR (B) w banku, pod warunkiem, że depozyt / s stoi / stoi w imieniu (nazwiskach) samego kredytobiorcy / samych kredytobiorców lub na nazwisko pożyczkobiorcy łącznie z kolejna osoba.

mi. Finansowanie przyznane agencjom pośredniczącym (z wyłączeniem agencji mieszkaniowych) za udzielanie pożyczek ostatecznym beneficjentom i agencjom zapewniającym wkład.

fa. Finanse przyznane agencjom pośrednictwa finansowania mieszkaniowego za pośrednictwo kredytowe na rzecz ostatecznych beneficjentów

sol. Dyskonto rachunków

(i) Kredyty / Zaliczki / Kredyt gotówkowy / Kredyty w rachunku bieżącym za towary podlegające selektywnej kontroli kredytowej

(ii) Pożyczki objęte udziałem w systemach refinansowania odsetek instytucji pożyczających terminowo - Banki mogą pobierać opłaty zgodnie z warunkami agencji refinansujących bez odniesienia do BPLR.

28. Czy banki mają wiele BPLR?

Nie. Ponieważ wszystkie stopy oprocentowania pożyczek można określić w odniesieniu do wartości wzorcowej PLR, biorąc pod uwagę warunek premii i / lub premię za ryzyko, nie ma potrzeby stosowania wielu BPLR. Premia ta może zostać uwzględniona w rozpiętości powyżej lub poniżej BPLR.

29. Czy banki mogą udzielać pożyczek o stałym oprocentowaniu na cele inne niż finansowanie projektów?

Banki mają swobodę oferowania wszystkich kredytów o stałym lub zmiennym oprocentowaniu zgodnie z wytycznymi dotyczącymi zarządzania aktywami (ALM). Banki powinny stosować wyłącznie rynkowe stopy referencyjne oparte na rupiach zewnętrznych lub rynkowych w celu ustalenia ceny swoich produktów kredytowych o zmiennej stopie procentowej.

30. Czy zmienione BPLR będą miały zastosowanie do istniejących zaliczek?

Tak. Banki są zobowiązane do niezmiennego włączenia poniższego warunku do umów kredytowych w przypadku wszystkich zaliczek, w tym pożyczek terminowych, umożliwiających bankom naliczanie odpowiedniej stopy procentowej zgodnie z dyrektywami wydanymi przez RBI, z wyjątkiem pożyczek o stałej stopie procentowej -

"Pod warunkiem, że odsetki do zapłacenia przez pożyczkobiorcę podlegają okresowym zmianom stóp procentowych dokonywanych przez Bank Rezerwowy".

31. Czy banki mogą naliczać odsetki poniżej BPLR od pożyczek powyżej Rs.2.00 lakh?

Tak. Obecnie, kredyty do Rs.2 lakh posiadają receptę nie przekraczającą stopy Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) i pożyczek powyżej Rs.2 lakh, banki mogą swobodnie określać stopę procentową podlegającą BPLR i rozpowszechniać wytyczne.

Mając na uwadze praktykę międzynarodową i zapewniając bankom komercyjnym elastyczność operacyjną w podejmowaniu decyzji o ich oprocentowaniu, banki mogą oferować kredyty poniżej BPLR eksporterom lub innym kredytowym kredytobiorcom, w tym przedsiębiorstwom publicznym, na podstawie przejrzystej i obiektywnej polityki zatwierdzonej przez odpowiednie Rady .

32. Czy banki mogą pobierać odsetki poniżej deklarowanej wartości BPLR w ramach uzgodnień konsorcjalnych, aby oferować stopę porównywalną do stopy banku wiodącego?

Nie. Banki nie muszą naliczać jednolitej stopy procentowej nawet w ramach umowy konsorcjum. Każdy bank członkowski powinien naliczać odsetki od części przyznanych im limitów kredytowych dla kredytobiorców podlegających ich BPLR.

33. Jaki powinien być odsetek karny?

Ze skutkiem od 10 października 2000 r. Banki uzyskały swobodę formułowania przejrzystej polityki naliczania odsetek karnych za zgodą ich rady dyrektorów. Jednak w przypadku pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom w sektorze priorytetowym, nie należy pobierać żadnych odsetek karnych za kredyty do kwoty 25000 Rs. Opłaty karne mogą być pobierane z powodów takich, jak brak spłaty, nieprzedstawianie sprawozdań finansowych itd. Polityka w sprawie karnych powinna jednak podlegać dobrze przyjętym zasadom przejrzystości, uczciwości, zachęty do obsługi długu i prawdziwych trudności klientów.

34. Konsekwencją deregulacji oprocentowania zaliczek na Rs.2 lakh ze skutkiem od 18 października 1994 r., Czy banki powinny płacić opłaty gwarancyjne DICGC w odniesieniu do zaliczkowych zaliczek sektora?

Jeżeli chodzi o prowizje z tytułu gwarancji DICGC, banki otrzymały decyzję o przyjęciu lub przekazaniu pożyczkobiorcy opłat gwarancyjnych w przypadku zaliczek powyżej 25 000 USD / - z wyłączeniem zaliczek na rzecz słabszych sekcji. Banki powinny ponosić opłaty gwarancyjne DICGC w odniesieniu do zaliczek w wysokości Rs. 25 000 / - oraz wszystkich zaliczek na rzecz słabszych sekcji.

35. Czy odsetki od pożyczek i zaliczek mogą być naliczane w różnych okresach, od miesięcznego okresu spłaty do rocznego okresu odpoczynku?

Ze skutkiem od 1 kwietnia 2002 r. Banki naliczały odsetki od pożyczek i zaliczek w miesięcznych okresach odpoczynku, z wyjątkiem przypadków zaliczek rolnych (w tym pożyczek krótkoterminowych i innych pokrewnych działalności), w których istniejąca praktyka jest kontynuowana.

36. Jaką stopę procentową pobiera się od pożyczek / zaliczek przyznanych pracownikom banków lub pracowników spółdzielni kredytowych?

Dyrektywy w sprawie stóp procentowych dotyczące zaliczek udzielonych przez banki nie będą miały zastosowania do pożyczek lub zaliczek lub innych lokali finansowych wykonanych lub dostarczonych lub przedłużonych przez planowy bank, między innymi, do własnych pracowników. W przypadku gdy zaliczki są przekazywane przez banki spółdzielczym towarzystwom pożyczkowym utworzonym przez członków personelu banków w celu pożyczania składników (tj. Personelu banku), dyrektywy w sprawie stóp procentowych RBI nie będą miały zastosowania w przypadku takich zaliczek.

IV. Zaliczki na akcje i skrypty dłużne:

37. Czy banki mogą sankcjonować pożyczki od udziałów kapitałowych w spółce bankowej na rzecz dyrektorów?

Nie.

38. Czy ustalono jakikolwiek pułap ekspozycji banku na rynek kapitałowy?

Ze skutkiem od 1 kwietnia 2007 r. Całkowita ekspozycja banku, w tym ekspozycja oparta zarówno na funduszach, jak i na funduszach, na rynek kapitałowy we wszystkich formach obejmujących bezpośrednie inwestycje w akcje, obligacje zamienne i obligacje oraz jednostki funduszy inwestycyjnych ukierunkowanych na akcje; zaliczki na akcje dla osób fizycznych na inwestycje w akcje (w tym IPO), obligacje i obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych zorientowanych na akcje oraz zabezpieczone i niezabezpieczone zaliczki na rzecz maklerów giełdowych i gwarancji wystawionych w imieniu maklerów giełdowych i animatorów rynku; wszystkie ekspozycje na fundusze venture capital (zarejestrowane i niezarejestrowane) nie powinny przekraczać 40% wartości netto, jak na dzień 31 marca poprzedniego roku.

W ramach tego ogólnego pułapu bezpośrednie inwestycje banku w akcje, obligacje zamienne / obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych zorientowanych na akcje i wszystkie ekspozycje na fundusze venture capital (VCF) [zarejestrowane i niezarejestrowane] nie powinny przekraczać 20% wartości netto . Aby obliczyć pułap ekspozycji na rynek kapitałowy, bezpośrednia inwestycja banku w akcje zostanie obliczona według ceny nabycia udziałów.

Łączna ekspozycja skonsolidowanego banku na rynki kapitałowe (zarówno oparte na funduszach, jak i na funduszach) nie powinna przekraczać 40% skonsolidowanej wartości netto na dzień 31 marca poprzedniego roku. W ramach tego ogólnego pułapu łączna bezpośrednia ekspozycja w drodze inwestycji skonsolidowanego banku w akcje, obligacje zamienne / obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych zorientowanych na akcje oraz wszystkie ekspozycje na fundusze venture capital (VCF) [zarejestrowane i niezarejestrowane] nie powinny przekraczać 20 procent skonsolidowanej wartości netto.

39. Jaka jest definicja wartości netto banku?

Wartość netto obejmowałaby kapitał wpłacony plus wolne rezerwy, w tym udział premium, ale z wyłączeniem rezerw rewaluacyjnych, a także rezerwę fluktuacji inwestycji i saldo kredytowe w rachunku zysków i strat, pomniejszone o saldo debetowe w rachunku zysków i strat, skumulowane straty i wartości niematerialne.

W obliczaniu wartości netto nie należy uwzględniać ogólnych ani szczegółowych przepisów. Infuzję kapitału poprzez akcje, zarówno poprzez emisje krajowe, jak i zagraniczne po opublikowanym dniu bilansowym, można również wziąć pod uwagę przy ustalaniu pułapu ekspozycji na rynek kapitałowy.

40. Czy banki mogą dokonywać krótkiej sprzedaży akcji?

Nie. Banki nie mogą dokonywać krótkiej sprzedaży akcji.

41. Czy banki mogą inwestować w stałe depozyty przedsiębiorstw niefinansowych?

Nie ma zakazu lokowania przez banki bankowych przedsiębiorstw niefinansowych w ramach ich systemów depozytów publicznych. Jednakże inwestycje w system depozytów publicznych takich spółek powinny być klasyfikowane przez banki jako pożyczki / zaliczki w ich bilansie i zwroty złożone zgodnie z ustawą o regulacjach bankowych z 1949 r. I ustawą z 1934 r. O rezerwach banków indyjskich.

42. Jaka powinna być metoda wyceny zaliczek na akcje / obligacje / obligacje?

Akcje / obligacje / obligacje przyjmowane przez banki jako zabezpieczenie kredytów / pożyczek powinny być wyceniane według dominujących cen rynkowych.

43. Czy banki mogą sankcjonować kredyty pomostowe dla firm?

Tak. Banki mogą sankcjonować kredyty pomostowe dla spółek na okres nieprzekraczający jednego roku w stosunku do oczekiwanych przepływów / emisji akcji, a także spodziewane wpływy niezawracalnych obligacji, zewnętrznych pożyczek bankowych, globalnych kwitów depozytowych i / lub funduszy w postaci bezpośrednich inwestycji zagranicznych, pod warunkiem, że bank jest przekonany, że firma pożyczkowa zawarła stałe ustalenia dotyczące pozyskania wyżej wymienionych środków / funduszy. Pożyczki pomostowe udzielone przez bank zostaną włączone do limitu 40% wartości netto przewidzianej na łączną ekspozycję banków na rynek kapitałowy.

44. Jaki jest pułap kwocie pożyczek, które banki mogą sankcjonować jednostkom w zamian za zabezpieczenie akcji, obligacji i obligacji PSU, jeżeli są przechowywane w formie fizycznej i zdematerializowanej?

Pożyczki / zaliczki udzielone osobom fizycznym w zamian za zabezpieczenie akcji, obligacji i obligacji PSU nie powinny przekraczać Rs 10 lakh i Rs. 20 lakh, jeżeli papiery wartościowe są przechowywane odpowiednio w formie fizycznej i formie zdematerializowanej. Maksymalna kwota finansowania, jaką można przyznać osobie fizycznej na subskrypcję IPO, wynosi Rs 10 lakh.

Jednak bank nie powinien udzielać finansowania firmom na inwestycje w IPO innych spółek. Banki mogą przyznawać pracownikom zaliczki na zakup akcji własnych spółek w ramach Planu Pracowniczych Opcji Pracowniczych (ESOP) w wysokości 90% ceny zakupu akcji lub Rs.20 lakh, w zależności od tego, która z nich jest niższa. NBFC nie powinny być finansowane z pożyczek dla osób fizycznych za subskrypcję IPO. Pożyczki / zaliczki udzielone przez bank na subskrypcję na IPO należy traktować jako ekspozycję na rynek kapitałowy.

45. Jaki jest margines przeznaczony na zaliczki na poczet akcji w formie fizycznej i formie zdematerializowanej?

Dla wszystkich zaliczek na akcje / finansowanie IPO / emisji gwarancji na operacje rynku kapitałowego przewidziano jednolitą marżę w wysokości 50%. W ramach tej 50-procentowej marży należy zachować minimalną marżę kasową w wysokości 25% w odniesieniu do gwarancji wystawianych przez banki na operacje rynku kapitałowego.

46. ​​Czy istnieje margines dla ekspozycji banków na rynki towarowe?

Minimalna marża w wysokości 50% i minimalna marża kasowa w wysokości 25% (w granicach 50%), jak określono w przypadku ekspozycji banków na rynki kapitałowe, będzie miała również zastosowanie do gwarancji wystawianych przez banki w imieniu maklerów giełd towarowych na korzyść giełd towarowych na poziomie krajowym, a mianowicie giełda krajowa towarów i instrumentów pochodnych (NCDEX), Multi Commodity Exchange of India Limited (MCX) i National Multi-Commodity Exchange of India Limited (NMCEIL) zamiast wymagań dotyczących depozytów zabezpieczających.

V. Darowizny:

47. Czy banki mogą przekazywać darowizny?

Tak. Zarabiające banki mogą przekazywać darowizny w ciągu roku finansowego, sumując do jednego procenta opublikowanego zysku banku za poprzedni rok. Jednak składki / prenumeraty składane przez banki na rzecz funduszu pomocowego premiera oraz na rzecz organizacji / instytucji, takich jak Stowarzyszenie Banków Indyjskich, Narodowy Instytut Zarządzania Bankiem, Indyjski Instytut Bankowców, Instytut Doboru Kadr Bankowych, Stowarzyszenie Dealerów Zagranicznych Indii, w ciągu roku będą zwolnione z powyższego pułapu. Niewykorzystana kwota dopuszczalnego limitu roku nie powinna być przenoszona na następny rok w celu dokonania darowizn.

48. Czy banki przynoszące straty mogą przekazywać darowizny?

Tak, banki powodujące straty mogą przekazywać darowizny do wysokości Rs.5 lakh tylko w roku finansowym.

49. Czy zagraniczne oddziały banków mogą dokonywać darowizn za granicą?

Tak, zagraniczne oddziały banków mogą dokonywać darowizn za granicą, pod warunkiem, że banki nie przekroczą określonego limitu o jeden procent ich opublikowanego zysku z poprzedniego roku.

VI. Pożyczki na lokale:

50. Jakie są normy i procedury określone przez RBI w odniesieniu do nabywania zakwaterowania na wynajem / dzierżawę przez banki komercyjne za ich wykorzystanie, tj. Do biura i miejsca zamieszkania personelu?

ja. Rada dyrektorów banków powinna ustanowić politykę i sformułować wytyczne operacyjne oddzielnie dla obszarów metropolitalnych, miejskich, półmiejskich i wiejskich, obejmujących wszystkie obszary w odniesieniu do nabywania lokali na wynajem / dzierżawę do wykorzystania przez banki.

Wytyczne te powinny również obejmować przekazanie uprawnień na różnych poziomach. Decyzja dotycząca przekazania lub przeniesienia pomieszczeń innych niż na obszarach wiejskich powinna zostać podjęta na szczeblu centralnym przez komitet kierownictwa wyższego szczebla.

ii. Rada dyrektorów banku powinna ustanowić odrębną politykę przyznawania pożyczek właścicielom, którzy zapewniają im lokale na zasadzie dzierżawy / dzierżawy. Oprocentowanie naliczane od takich pożyczek powinno być ustalone zgodnie z dyrektywami o oprocentowaniu kredytów wydanymi przez RBI wraz z BPLR jako minimalna stopa oprocentowania kredytów powyżej Rs.2 lakh. Stopa procentowa może być prosta lub złożona, zgodnie ze zwyczajową praktyką banku, stosowaną do innych pożyczek terminowych.

iii. Banki powinny zapewnić odpowiedni mechanizm pozwalający na szybkie naprawienie prawdziwych skarg właściciela.

iv. Szczegóły wynegocjowanych umów dotyczących zaliczek udzielonych wynajmującym i wynajmu (w tym podatki itp. Oraz depozyty o R.25 lakh i wyższych) w lokalach wynajętych przez banki sektora publicznego, należy zgłaszać do Centralnego Biura Śledczego (CBI) zgodnie z obowiązującymi instrukcjami Rządu. Ten wymóg nie będzie miał zastosowania do banków w sektorze prywatnym.

VII. Opłaty za usługi:

51. Czy istnieje jakikolwiek pułap opłat za usługi pobieranych przez banki?

Stowarzyszenie Banków Indyjskich (IBA) zrezygnowało z praktyki przepisywania opłat za usługi pobieranych przez banki za różne usługi świadczone przez te banki. Ze skutkiem od września 1999 r. Bank Rezerwy przyznał bankom swobodę w zakresie ustalania opłat za usługi za zgodą odpowiedniego zarządu.

Zgodnie z zapowiedzią zawartą w rocznym oświadczeniu politycznym na lata 2006-2007, w celu zapewnienia uczciwych praktyk w zakresie usług bankowych, Bank Rezerw Indii (RBI) stanowił grupę roboczą do formułowania systemu w celu zapewnienia zasadności opłat bankowych i wprowadzenia go w Kodeksie dobrych praktyk, którego zgodność byłaby monitorowana przez Radę Kodów i Standardów Indyjskich (BCSBI).

Grupa robocza, która przeanalizowała różne kwestie, takie jak podstawowe usługi bankowe / finansowe świadczone klientom indywidualnym, metodologia przyjęta przez banki w celu ustalenia opłat i zasadności takich opłat, zidentyfikowała dwadzieścia siedem usług związanych z depozytem / pożyczką. rachunki, przekazy pieniężne i kolekcje czekowe, jako orientacyjna lista podstawowych usług bankowych oferowanych przez banki.

Zalecenia grupy roboczej zostały zaakceptowane przez RBI z pewnymi modyfikacjami. Na podstawie zaleceń grupy roboczej RBI wydało okólny DBOD. Nie, reż. PNE. 56 / 13.03.00 / 2006-07 z dnia 2 lutego 2007 r. Dla wszystkich planowanych banków komercyjnych.

52. Jakie parametry należy przyjąć w celu identyfikacji podstawowych usług bankowych?

Zalecono bankom zidentyfikowanie podstawowych usług bankowych na podstawie dwóch parametrów wskazanych przez grupę roboczą, a mianowicie: (i) usług bankowych, z których korzystają zwykle osoby w środkowym i dolnym segmencie oraz (ii) wartości transakcji, a mianowicie:, sprawdź kolekcje i przekazy pieniężne do Rs. 10 000 za każdą transakcję i do 500 USD za transakcje walutowe.

Indykatywna lista usług bankowych obejmuje usługi związane z rachunkami depozytowymi (książeczkę czekową, wydawanie książki / wyciągu, karty bankomatowej, karty debetowej, wstrzymanie płatności, sprawdzenie salda, zamknięcie rachunku, czek zwrotny - do wewnątrz, weryfikacja podpisu); Konta pożyczkowe (brak certyfikatu należności); Przelewy pieniężne (Żądanie na żądanie - wystawienie / anulowanie / przedłużenie, Zlecenie płatnicze - wystawienie / anulowanie / przedłużenie / duplikat, Przelew telegraficzny - wystawienie / anulowanie / duplikat, Elektroniczna usługa rozliczeniowa (ECS), Krajowy transfer funduszy elektronicznych (NEFT) / Elektroniczny transfer funduszy (EFT); Obiekty do zbiórki (zbieranie lokalnych / outstacyjnych czeków, kontrola powrotna).

Banki są zobowiązane do wdrożenia zaleceń Grupy Roboczej dotyczących udostępniania podstawowych usług bankowych po rozsądnych cenach / opłatach i dostarczania podstawowych usług poza zakresem produktów wiązanych.

53. Na jakich zasadach obowiązują banki, aby zapewnić rozsądne ustalanie i przekazywanie opłat za usługi?

Banki są zobowiązane do przestrzegania następujących zasad w celu zapewnienia zasadności w ustalaniu i przekazywaniu opłat za usługi:

(a) W przypadku podstawowych usług dla osób fizycznych banki powinny pobierać opłaty według stawek niższych niż stawki stosowane w przypadku, gdy te same usługi są świadczone osobom niebędącym osobami fizycznymi.

(b) W przypadku podstawowych usług świadczonych dla specjalnej kategorii osób (takich jak osoby na obszarach wiejskich, emeryci i seniorzy), banki powinny pobierać opłaty na warunkach bardziej liberalnych niż warunki, na których opłaty są nakładane na inne osoby.

(c) W przypadku podstawowych usług świadczonych na rzecz osób fizycznych, banki powinny pobierać opłaty tylko wtedy, gdy opłaty są sprawiedliwe i uzasadnione.

(d) W przypadku podstawowych usług dla osób fizycznych banki powinny pobierać opłaty za usługi ad-valorem tylko po to, aby pokryć ewentualne dodatkowe koszty i z zastrzeżeniem ograniczenia.

(e) Banki powinny dostarczać klientom indywidualnym z góry i na czas kompletne informacje na temat opłat mających zastosowanie do wszystkich podstawowych usług.

(f) Banki powinny przekazywać klientom indywidualnym informacje o proponowanych zmianach w opłatach za usługi.

(g) Banki powinny pobierać za usługi świadczone na rzecz osób fizycznych tylko takie opłaty, które zostały zgłoszone klientowi.

(h) Banki powinny informować klientów w odpowiedni sposób o zwrot opłat za usługę z rachunku lub transakcji.

54. Jakie są inne kroki podejmowane przez banki?

Banki są zobowiązane do podjęcia kroków w celu zapewnienia, że ​​klienci są świadomi opłat za usługi z góry, a zmiany w opłatach za usługi są realizowane tylko po wcześniejszym powiadomieniu klientów. Banki muszą również dysponować solidną strukturą i procedurami rozpatrywania skarg, aby zapewnić natychmiastową wewnętrzną kontrolę wszystkich skarg klientów.

Ponadto pełne informacje o produktach bankowych i ich konsekwencjach powinny być ujawniane klientom, aby klienci mogli dokonać świadomego osądu dotyczącego wyboru produktów.