Prawo i praktyka bankowości

W tym artykule omówimy: - 1. Definicja bankowości 2. Klient 3. Wypłata czeków przez banki 4. Odmowa wypłaty czeku bankierskiego 5. Ochrona przekazana bankierowi płatniczemu 6. Kontrole kute 7. Ochrona dla zbierania bankierów 8. Prawo bankowe 9. Ustawa o dowodach księgowych banków, 1891.

Definicja bankowości:

Bankowość definiuje się jako przyjmowanie - w celu pożyczania lub inwestowania - depozytów pieniężnych od ludności, spłacanych na żądanie lub w inny sposób i wypłacanych za pomocą czeku, projektu lub w inny sposób. Przedsiębiorstwo bankowe definiuje się jako spółkę zarejestrowaną przez władze do prowadzenia działalności bankowej.

Przedsiębiorstwa przemysłowe przyjmujące depozyty na finansowanie swojej działalności są wyraźnie wyłączone z definicji spółek bankowych. Firma prowadząca działalność bankową musi zawierać jako nazwę nazwę: bank, bankowość, bankier itp.

Klient:

Klient to taki, który ma konto w danym banku lub korzysta z usług banku. Okres czasu relacji nie jest ważny, ale zwyczajna usługa, np. Spieniężenie czeku przez znajomego klienta, nie tworzy relacji bankiera i klienta. Musi istnieć jakiś element regularności lub trwałości. Podstawową relacją pomiędzy bankierem a klientem jest stosunek dłużnika i wierzyciela. Odpowiednia pozycja jest określona przez istniejący stan konta.

Obowiązek banku:

Obowiązkiem bankiera jest nieujawnianie faktów dotyczących konta nikomu innemu niż klientowi lub jego należycie powołanemu agentowi.

Bankier musi zachować tajemnicę konta i nie ujawniać faktów, chyba że w następujących okolicznościach:

1. Dane konta mogą zostać ujawnione osobom postronnym za zgodą klienta.

2. W przypadku orzeczenia sądowego o ujawnieniu pewnych informacji na temat konta.

3. Kiedy leży to w interesie banku.

4. Kiedy rachunek jest prowadzony w sposób szkodliwy dla interesu narodowego.

Obowiązek klienta:

1. Klient dokonuje kontroli w sposób, który bezpośrednio lub pośrednio nie powinien pomóc w popełnieniu oszustwa. Podpis i słowa powinny być jasne i czytelne.

2. O ile nie ma uzgodnienia dotyczącego kredytu w rachunku bieżącym, klient wystawia czek na saldo kredytowe leżące na jego rachunku w banku.

3. Klient powinien pobrać czek w przewidzianym formularzu dostarczonym przez bank.

4. Czek musi zostać przedstawiony do zapłaty w rozsądnym terminie, powiedzmy, 6 miesięcy. W przeciwnym razie będzie to "nieaktualny" instrument.

5. Klient pokrywa koszty bankowe zgodnie z umową.

Wypłata czeków przez banki:

Sztafeta czeku (Bank) mającego wystarczające środki szuflady w rękach, właściwie stosowanego do wypłaty takiej czeku, musi zapłacić czek, gdy jest to należycie wymagane, a przy niezapłaceniu takiej płatności musi zrekompensować szufladę za wszelkie straty lub szkody spowodowane przez takie niewykonanie zobowiązania.

Odmowa wypłaty czeku bankierskiego:

Bankier może odmówić zapłaty czekowi klienta w następujących okolicznościach:

1. W przypadku niewystarczających środków finansowych szuflady i braku kredytu w rachunku bieżącym.

2. Jeżeli kontrola nie jest prawidłowo sporządzona, np. Jeśli jest niejednoznaczna lub nieczytelna lub zawiera niepodpisane zmiany lub jeśli podpis nie zgadza się z wzorem podpisu szuflady lub jest niedatowany, nieaktualny lub nieaktualny lub w inny sposób nieregularny .

3. Jeżeli czek nie jest wystawiony w oddziale, w którym klient ma konto lub w innych oddziałach określonych w celu i w godzinach bankowych.

4. Jeżeli bank ma roszczenie o potrącenie lub zastaw na środkach pieniężnych klienta, bank może odmówić wypłaty czeków przekraczających saldo nad roszczeniem lub zastawem.

W następujących okolicznościach bankier musi odmówić wypłaty czeku:

1. Jeśli klient odmawia płatności, tj. Instruuje bankowca, aby nie płacił. Instrukcje odmawiające zapłaty muszą być właściwie przekazane bankowi.

2. Jeżeli po wydaniu czeku klient umrze i bank otrzyma zawiadomienie o śmierci. Ta sama zasada obowiązuje w przypadku obłędu szuflady.

3. Jeżeli bank otrzyma zawiadomienie o niewypłacalności klienta. Po niewypłacalności osoba traci prawo do zajmowania się swoimi pieniędzmi i własnościami.

4. W przypadku czeku wystawionego przez firmę, jeżeli bank otrzyma zawiadomienie o likwidacji spółki.

5. Jeżeli bank jest obsługiwany z zamówieniem garnituru lub jeśli pieniądze klienta są dołączone w wykonaniu dekretu sądowego. (Nakaz garnishee to nakaz sądowy nakazujący osobie, która ma w swoim majątku pieniądz należący do kogoś innego, przekazanie pieniędzy innej osobie).

6. Jeśli szuflada informuje bank, że czek został utracony.

Ochrona przyznana bankierowi:

Bankier jest chroniony, jeśli czek jest wypłacany w okolicznościach, które powodują, że płatność "płatność w należytym terminie".

Płatność w odpowiednim czasie oznacza płatność zgodną z pozornym obowiązkiem posiadania instrumentu w dobrej wierze i bez zaniedbania jakiejkolwiek osoby będącej w posiadaniu tego instrumentu w okolicznościach, które nie pozwalają na uzasadnione podejrzenie, że nie jest on uprawniony do otrzymania zapłaty kwoty w nim zawartej. wzmiankowany.

Kiedy płatność zostanie dokonana w odpowiednim czasie, konto klienta może zostać obciążone wypłaconymi pieniędzmi. Bankier nie ponosi odpowiedzialności, nawet jeśli później okaże się, że płatność została dokonana na niewłaściwą osobę (np. Gdy posiadacz otrzymał nieuczciwie czek).

W przypadku, gdy czek płatny w celu zamówienia celów, które mają być zatwierdzone przez odbiorcę lub w jego imieniu, płatnik jest rozładowywany z zapłatą w odpowiednim czasie.

Jeżeli początkowo czek jest wypłacany na okaziciela, płatnik jest zwalniany przez zapłatę w odpowiednim czasie na okaziciela, niezależnie od jakiegokolwiek potwierdzenia w nim lub w pustym miejscu, a także niezależnie od tego, czy takie zatwierdzenie ma na celu ograniczenie lub wykluczenie dalszych negocjacji. .

Kute czeki:

Czek z fałszywym podpisem szuflady jest nieważny. Jeśli bank wypłaci taką czek, klient nie ponosi odpowiedzialności, a jego konto nie może zostać obciążone płatnością. W kilku przypadkach stwierdzono, że bankier powinien znać podpis klienta.

Ochrona przysługująca kolekcjonerom bankowym:

Bankier, który w dobrej wierze i bez zaniedbania otrzymał wynagrodzenie dla klienta z czeku, który przeszedł generalnie lub specjalnie do siebie, nie może - w przypadku, gdy tytuł do kontroli okaże się wadliwy - ponieść jakąkolwiek odpowiedzialność wobec prawdziwego właściciela czeku z powodu po otrzymaniu takiej płatności.

Oznacza to, że jeśli okaże się, że klient składający czek nie ma tytułu do pieniędzy, bank zbierający nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania prawdziwemu właścicielowi, o ile spełnione są następujące warunki:

1. Bank zbierający działał w dobrej wierze i bez zaniedbań. Istnienie jakiejkolwiek podejrzanej okoliczności powoduje, że bank jest śledzony, a brak dochodzenia jest równoznaczny z zaniedbaniem i brakiem dobrej wiary

2. Bank zbierający musiał działać w imieniu klienta, tj. Osoby mającej konto w banku lub regularnie z nim współpracujące

3. Odprawa była czekiem krzyżowym i

4. Bank działał jako agent odpowiedzialny za zbieranie i nie był indorektorem czeku

Banker's Lien:

Lien oznacza prawo osoby do zatrzymania każdego artykułu, który wszedł w jego posiadanie, dopóki zadłużenie należne tej osobie nie zostanie zaspokojone.

Lien może być dwojakiego rodzaju:

(i) Generał Lien; i

(ii) Pożyczenie szczególne lub krawieckie.

Szczególny zastaw nie nadaje prawa do sprzedaży tego artykułu przez wierzyciela. Jednak zastaw bankiera jest powszechnym zastawem, który przyznaje mu prawo do zatrzymania wszelkich przekazanych mu zabezpieczeń w charakterze bankiera, w odniesieniu do ogólnego salda należnego od właściciela bankierowi.

Przykład:

X i spółka ma dwa oddzielne konta kredytowe w swoim banku, a własność domu została obciążona hipoteką na rzecz banku w celu zabezpieczenia zaległości na jednym z rachunków. Należności z tego rachunku zostały w pełni opłacone, chociaż na drugim rachunku były inne należności. Korzystając z prawa do powszechnego zastawu, bank może odmówić zwolnienia zabezpieczenia nieruchomości mieszkaniowej do momentu całkowitego spłacenia należności na drugim rachunku.

Jeżeli jednak istniało porozumienie lub umowa stanowiąca inaczej, zgodnie z którą bank i kredytobiorca wyraźnie zgodzili się, że nieruchomość stanowi zabezpieczenie tylko dla jednego rachunku i zostanie zwolniona po zapłacie należności na rachunku, bank nie może wykonywać ogólnych zastaw na wspomnianej nieruchomości.

Brak zastawu w depozytach bezpiecznej opieki:

Artykuły zdeponowane w banku dla bezpiecznego przetrzymywania są wydawane w określonym celu i nie podlegają banczemu zastawowi ogólnemu. W przypadku depozytów depozytowych relacja ta dotyczy relacji "bailor" i "bailee", a nie zwykłego bankiera i klienta lub dłużnika i wierzyciela.

Wyruszać:

Korzystanie z prawa zastawu do przedmiotów lub pieniędzy przekazanych jako zabezpieczenie określa się jako potrącone. Wyrównanie to całkowite lub częściowe połączenie roszczenia jednej osoby przeciwko drugiej z roszczenia wzajemnego przeciwko temu pierwszemu.

Prawo do wyjazdu może być wykonywane pod warunkiem spełnienia następujących warunków:

1. Długi muszą znajdować się we wzajemnym prawie, tj. Obie strony muszą wzajemnie się zadłużać

2. Pieniądze muszą być natychmiast płatne. Kwota depozytu może być wykorzystana do wykupienia przez bank tylko wtedy, gdy dojrzewa

3. Wysokość odpowiedzialności obu stron musi być określona i ustalona wcześniej

4. Nie powinno być inaczej

Powiadomienie o zaliczeniu jest koniecznością przed skorzystaniem z prawa do wyrejestrowania. Po udzieleniu pożyczki bankier zazwyczaj otrzymuje list zastawu i wyrusza. Nadal jednak bank musi powiadomić dłużnika o skorzystaniu z prawa zastawu i wyruszyć.

Relacja w przypadku umowy najmu:

Działalność polegająca na wynajmowaniu sejfów do klientów jest bardzo częstą działalnością w bankach. Ponieważ szafki są oddane w dzierżawę, stosunek prawny przyjmuje formę leasingodawcy (banku) i dzierżawcy (klienta) i jest regulowany warunkami umowy najmu między bankiem a jego klientem. Najemca jest zobowiązany do zapłaty określonej kwoty pieniędzy za pewien okres jako czynsz dzierżawny szafki na rzecz wynajmującego (bank). W przypadku jakiejkolwiek niewypłacalności czynszu dzierżawnego, bank musi podjąć odpowiednie kroki prawne w celu odzyskania należności.

Relacje, gdy Bank sprzedaje produkty stron trzecich:

Banki często sprzedają fundusze inwestycyjne, polisy ubezpieczeniowe, zarówno karty kredytowe na życie, jak i majątkowe, itp., Będące produktami innych instytucji i banków. Tutaj rola banku jest agentem dla zleceniodawcy. W przypadku jakiegokolwiek sporu nabywca produktu musi podjąć sprawę u zleceniodawcy.

Ustawa o dowodach księgowych banków, 1891:

Bankier często musi ujawnić stan konta klienta na podstawie orzeczenia sądowego. Przed uchwaleniem Ustawy o dowodach bankowych z 1891 r. Bankier musiał przedstawić rzeczywiste księgi rachunkowe za każdym razem, gdy został wezwany do tego przez którąkolwiek ze stron pozwu. Ustawa o dowodach księgowych banków stanowi, że poświadczona kopia każdego wpisu do księgi bankowej we wszystkich postępowaniach sądowych otrzymywana jest jako dowód prima facie takiego wpisu, a także w sprawach, transakcjach i rachunkach w nim zapisanych.

Bankier lub oficer nie będzie zmuszony - w żadnych postępowaniach sądowych, których stroną jest bank - do sporządzenia księgi bankiera, której treść można udowodnić na podstawie Ustawy o dowodach księgowych bankiera lub aby wystąpić jako świadek w celu udowodnienia sprawy. transakcje i rachunki w nim zapisane są rejestrowane, chyba że wydano postanowienie sądu lub sędziego o specjalnej sprawie.

Jednocześnie, jeżeli bank nie jest stroną w postępowaniu i jeżeli sąd nie jest przekonany, że potwierdzone kopie są prawdziwymi kopiami rachunków prowadzonych przez bank, sąd może skierować organy banku do produkować oryginalne książki.

"Uwierzytelniona kopia" została zdefiniowana w ustawie jako kopia dowolnego wpisu w księgach banku wraz z zaświadczeniem napisanym u dołu takiej kopii, że jest prawdziwą kopią takiego wpisu, że taki wpis jest zawarty w jednej ze zwykłych książek bankiera i że taka książka jest nadal w areszcie banku.

Sąd lub sędzia może również zezwolić każdej ze stron na wyjazd sądowy w celu sprawdzenia i wykonania kopii wszelkich wpisów w księgach bankiera. Należy tutaj zauważyć, że jeśli bank jest stroną w akcji, może być zmuszony do przedstawienia swoich książek w ramach wezwania do sądu.

Zwolnienie przyznane bankierom od produkcji ich książek na mocy ustawy, w każdym postępowaniu sądowym, do którego bank nie jest stroną, nie ma jednak znaczenia w przypadku śledztwa policyjnego.

"Księgi bankowe" obejmują księgi, dzienniki, książki kasowe, księgi rachunkowe i wszystkie inne dokumenty wykorzystywane w zwyczajnej działalności banku, niezależnie od tego, czy te zapisy są przechowywane w formie pisemnej, czy przechowywane na taśmie magnetycznej lub w formie mikrofilmu. wszelkie inne formy mechanicznego lub elektronicznego mechanizmu odzyskiwania danych, albo z boku, albo w dowolnej lokalizacji poza miejscem, w tym z kopii zapasowej lub strony odtwarzania po awarii obu.

"Poświadczona kopia" oznacza, że ​​księgi banku są przechowywane w formie pisemnej, kopia każdego wpisu w takich książkach wraz z zaświadczeniem sporządzonym u dołu takiej kopii, że jest to prawdziwa kopia takiego wpisu, że taki wpis jest zawarte w jednej ze zwykłych ksiąg banku i zostało dokonane w zwykłym i zwykłym toku działalności, i że taka książka jest nadal w posiadaniu banku, i gdzie kopia została uzyskana przez mechaniczny lub inny proces, który sam w sobie jest zapewnił dokładność kopii, dodatkowe zaświadczenie w tym celu, ale w przypadku gdy książka, z której sporządzono taki egzemplarz, została zniszczona w zwykłym toku działalności banku po danych, na których kopia została przygotowana, kolejny certyfikat w tym celu każde takie świadectwo jest opatrzone datą i podpisane przez głównego księgowego lub zarządcę banku wraz z jego imieniem i oficjalnym tytułem i składa się z wydruków danych przechowywanych na dyskietce, dysku, taśmie lub innym urządzeniu do przechowywania danych elektromagnetycznych e urządzenie, wydruk takiego wpisu lub kopii takiego wydruku wraz z takimi oświadczeniami potwierdzonymi zgodnie z postanowieniami ust. 2A.

Wydruk dowolnego wpisu w księgach banku przechowywanego w mikro-folii, taśmie magnetycznej lub w dowolnej innej formie mechanicznego lub elektronicznego mechanizmu odzyskiwania danych uzyskanego za pomocą procesu mechanicznego lub innego, który sam w sobie zapewnia dokładność takiego wydruku jako kopia takiego wpisu i taki wydruk zawiera zaświadczenie zgodnie z postanowieniami sekcji 2-A.