Usługi finansowe świadczone przez banki

Poniższe punkty podkreślają usługi finansowe świadczone przez banki. Usługi finansowe są następujące: 1. Wydawanie kart debetowych i kart kredytowych 2. Uczestnik depozytowy (DP) 3. Bezpieczna skrytka depozytowa 4. Bezpieczne przechowywanie 5. Usługi rynków kapitałowych 6. Dystrybucja produktów stron trzecich 7. Zarządzanie portfelem.

Obsługa finansowa # 1. Odnośnie kart debetowych i kart kredytowych:

Banki wydają karty debetowe i karty kredytowe jako podmioty stowarzyszone z Master Card Worldwide i VISA Inc., które mają globalną sieć do obsługi kart kredytowych i debetowych. Master Card Inc., powszechnie znany jako Master Card Worldwide to międzynarodowa korporacja z siedzibą w USA. Jego główną działalnością jest przetwarzanie płatności między bankami różnych sprzedawców sprzedających różne towary, a także banków nabywców, którzy wykorzystują kartę debetową MasterCard i karty kredytowe do dokonywania zakupów.

Podobnie VISA Inc. zarządza największą na świecie detaliczną siecią płatności elektronicznych i jest jedną z najbardziej rozpoznawalnych marek usług finansowych na świecie. Przetwarza płatności między bankami akceptantów i bankami nabywców, którzy kupują towary za pomocą kart debetowych / kredytowych opatrzonych marką VISA. Karta Master Card i karta VISA? są akceptowane przez placówki handlowe z 170 krajów na całym świecie.

Korzystając z Switcha, bankomaty banków mogą być również połączone z komputerami Master Card i Visa, a także wypłaty gotówkowe i depozyty za pośrednictwem bankomatów są przez nich przetwarzane. Poprzez swoje komputery, Master Card i Visa rozwiązują roszczenia międzybankowe do korzystania z bankomatów przez ich posiadaczy. Obecnie banki wydają tylko karty debetowe i debetowe zamiast tylko kart debetowych.

Powtórzmy raz jeszcze, banki na całym świecie wydają karty debetowe i kredytowe jako jednostki stowarzyszone MasterCard na całym świecie lub VISA Inc. Istnieje umowa między bankami a Master Card Worldwide, zgodnie z którą banki mają licencję na wydawanie kart kredytowych i bankomatów. karty debetowe z logo Master Card. Podobna umowa z VISA Inc. umożliwia bankom użytkowników wydawanie kart z logo VISA. Banki muszą uiścić pewną opłatę na rzecz Master Card i VISA Inc. za używanie ich logo na wydanych przez siebie kartach.

Komputery banków są powiązane z komputerami tych międzynarodowych organizacji w różnych ośrodkach. Karty wydawane przez banki są opatrzone logo VISA lub Master Card i mogą być używane na całym świecie, chyba że są ograniczone do określonych krajów. Zakłady handlowe (ME), które obejmują sklepy, sale wystawowe i punkty sprzedaży różnych produktów konsumenckich, klubów, stowarzyszeń i innych organizacji itp., Są zgłaszane przez różne banki do przyjmowania kart od swoich klientów do zapłaty za ich zakupy towarów i usługi od nich.

Banki wystawiające karty dostarczają maszynę elektroniczną do przechwytywania danych (EDC) do punktów sprzedaży, aby przesłać karty kredytowe lub bankomatowo-debetowe w momencie składania ofert przez posiadaczy kart na zakupy. ME przesuwa kartę w urządzeniu EDC i oczekuje na autoryzację przyjęcia karty. Po autoryzacji urządzenie EDC generuje podpis, który musi być podpisany przez posiadaczy kart.

Te poślizgi są wiązane razem przez konkretnego ME i deponowane u ich bankiera. Banki odliczają wcześniej ustalony procent od kwoty wypłat i zapisują saldo na rachunku zakładu kupieckiego. Prowizja potrącana przez banki jest dzielona między banki, z którymi prowadził sprzedawca towarów i usług (ME), bank wydający karty i Master Card Worldwide lub VISA Inc., w zależności od przypadku.

Oddział banku płacącego na rzecz MES żąda kwoty z. " wyznaczony oddział węzłowy i otrzymuje zwrot kosztów. Z kolei oddział węzłowy otrzymuje i otrzymuje fundusz z Master Card lub Visa Inc. za pośrednictwem systemu rozliczeniowego ich komputerów znajdujących się w różnych częściach świata. Ostatecznie banki wydające karty odzyskują kwotę od swoich klientów, którym wydano karty. W przypadku kart ATM-cum-debetowych, kwota ta jest natychmiast odzyskiwana z kont klientów.

Banki mogą maksymalizować swoje zarobki, wydając coraz więcej kart debetowych lub kredytowych oraz łącząc maksymalną liczbę ME. Kiedy bank nabywa firmę wygenerowaną z własnej karty używanej w swoim zakładzie członkowskim (ME), jej zarobki są optymalne, ponieważ musi ona dzielić się prowizją tylko z Master Card Worldwide lub VISA Inc.

Posiadacze kart mogą jednak udać się do dowolnego sklepu lub punktu sprzedaży, który akceptuje karty, dlatego też do transakcji przystępuje inny bank. Daje to początek sytuacji, w której wymagane jest rozliczenie międzybankowe. Wspomniane rozliczenie płatności odbywa się za pośrednictwem agencji rozliczeniowej wyznaczonej przez Master Card lub VISA dla określonego kraju.

Na przykład w Indiach rozliczanie płatności między bankami wydającymi kartę Master Card odbywa się za pośrednictwem Banku Indii w Bombaju. Podobnie Bank of America, Mumbai działa jako bank rozliczeniowy dla płatności kartą VISA.

Wzór Karty Master wydanej przez Bank jest odtworzony poniżej:

Usługa finansowa nr 2. Uczestnik depozytariusza (DP):

Do końca poprzedniego stulecia spółki akcyjne / korporacje emitowały swoje akcje, akcje i inne papiery wartościowe w postaci fizycznego skryptu. Obligacje rządowe i obligacje spółek zostały również wydane w formie fizycznej. Fizyczna forma tych akcji i papierów wartościowych była obarczona możliwością oszustw i fałszerstw przez przestępców gospodarczych działających w całym kraju.

Często paczki akcji i certyfikaty bezpieczeństwa są wysyłane przez pocztę przez spółkę do akcjonariusza, jest to bolesne z możliwością przechwycenia przez oszustów. Często odbywało się to w zgodzie z pocztą, a skrypty sprzedawano w sposób nieuprawniony innej osobie. Prawdziwy udziałowiec jest narażony na ogromną trudność i niepokój związany z możliwą utratą świadectw udziałowych.

Musi przejść przez szereg formalności, aby uzyskać duplikaty udziałów od spółki, która wydała akcje. Oprócz tego liczba firm ubiegających się o publiczną emisję wzrosła w ciągu ostatnich dziesięcioleci, powodując fenomenalny wzrost liczby certyfikatów akcji i innych papierów wartościowych.

Wraz z ogromnym wzrostem wolumenu obrotów akcjami i papierami wartościowymi proces rozliczania giełd papierów wartościowych został poddany ogromnej presji, co uniemożliwia rozliczenie transakcji w wyznaczonym terminie. Ta sytuacja zagroziła, że ​​stanie na drodze do zdrowego rozwoju rynku kapitałowego i scenariusza inwestycyjnego w kraju.

W celu przezwyciężenia powyższych problemów opracowano i wdrożono koncepcję dematerializacji akcji i papierów wartościowych oraz otwarcia rachunków depozytowych (Demat). W ramach systemu depozytowego nie będzie przepływu akcji i papierów wartościowych w formie fizycznej, a inwestorzy otrzymają elektronicznie swoje akcje i papiery wartościowe na rachunku depozytowym.

Istniejącym posiadaczom akcji i papierów wartościowych doradzono, aby zdematerializowali swoje fizyczne udziały i zaksięgowali je na rachunku Demat otwartym u depozytariusza (DP). Nabywanie i sprzedaż papierów wartościowych i udziałów odbywa się poprzez obciążenie i uznanie rachunku Demat za pomocą trybu elektronicznego. System depozytowy pomógł prawie wyeliminować fizyczny ruch akcji i papierów wartościowych oraz względne oszustwa.

W tym celu utworzono dwa depozyty, a mianowicie National Security Depository Ltd. (NSDL) i Central Depository Services Ltd. (CDSL). Inwestorzy zostali poproszeni o otwarcie rachunku depozytowego (konta Demat) z dowolnym z tych dwóch depozytów za pośrednictwem Uczestnika Depozytariusza (DP). Wszystkie banki komercyjne zawarły umowę z tymi dwoma depozytami, aby działać jako ich depozytariusz, a inwestorzy są zobowiązani do otwarcia rachunku depozytowego Demat za pośrednictwem swoich banków działających jako DP.

DP jest w zasadzie agentem NSDL lub CDSL. Sposób działania funkcji depozytowej jest analogiczny do zwykłego rachunku bankowego, tj. Przy każdym zakupie akcji i papierów wartościowych konto depozytowe inwestora jest kredytowane, a przy każdej sprzedaży konto depozytowe jest obciążane.

Inwestor otrzymuje oświadczenie o rachunku depozytowym w określonym przedziale, przedstawiające akcje i papiery wartościowe posiadane przez niego w dniu sporządzenia wyciągu. Można powiedzieć, że inwestor posiada akcje i papiery wartościowe w formie cyfrowej. Inwestorzy mogą również przeglądać portfel swoich pakietów za pośrednictwem Internetu.

Oprócz opłaty rocznej banki działające jako DP odzyskują prowizję po pewnej stawce za każde obciążenie rachunku depozytowego od inwestora. Tak więc, przy dużej liczbie kont depozytowych z regularną działalnością w drodze zakupu i sprzedaży akcji i papierów wartościowych, banki działające jako DP mogą zarobić znaczną ilość opłat i prowizji. Co więcej, jednocześnie z otwarciem rachunku depozytowego, inwestorzy są również zobowiązani do otwarcia rachunku oszczędnościowego lub rachunku bieżącego, dzięki czemu zwiększa się również baza klientów banku.

Usługa finansowa nr 3. Bezpieczna skrytka depozytowa:

Działalność polegająca na wynajmowaniu szaf w sejfie depozytowym (SD V) jest bardzo starą formą usług świadczonych przez banki. Szafka to mały sejf zainstalowany w SDV, który jest wydzierżawiony klientom (najemcom) za zapłatą rocznej opłaty zwanej czynszem szafki.

Klienci mogą przechowywać swoje cenne przedmioty w szafce, którą można otworzyć za pomocą pary kluczy; jedna jest w posiadaniu klienta, a druga znajduje się w areszcie funkcjonariusza odpowiedzialnego za sejf, który jest znany jako przechowujący szafki. Klucz z kustoszem nazywa się Kluczem Głównym, który jest wspólny dla wszystkich szafek w SDV. Szafki mogą mieć różne rozmiary, a roczny czynsz jest różny w zależności od wielkości szafki.

Safe Deposit Vault to pomieszczenie z betonowymi ścianami ze wszystkich stron, w tym sufitem i podłogą. Ma tylko jedne drzwi wykonane z grubych blach ze stali. Drzwi są specjalnie zaprojektowane do sejfów depozytowych i produkowane przez renomowanych producentów zamków.

Te drzwi są niezwykle ciężkie i tak bardzo, że często potrzeba więcej niż jednej osoby, aby pociągnąć za drzwi, aby je otworzyć lub zamknąć. Klucze do sejfu przechowują się pod podwójną kontrolą - Kierownik i Kasjer. Dwa klawisze są różne i drzwi SDV nie można otworzyć jednym kluczem.

Klient, który chce obsługiwać swoją szafkę, przychodzi do banku i zaznacza swoją obecność, podpisując rejestr obecności przeznaczony dla dzierżawców szafek depozytowych. W niektórych bankach istnieje system hasła do zapamiętania przez klienta, a jego tożsamość jest weryfikowana za pomocą podpisu, a także hasła. Po ustaleniu tożsamości opiekun eskortuje klienta do konkretnej przydzielonej mu szafki.

Opiekun najpierw otwiera zamek główny swoim kluczem głównym i opuszcza miejsce. Klient kończy operację w szafce, a następnie zamyka ją za pomocą przytrzymanego przez niego klucza, a zamek główny zostaje automatycznie zablokowany. Szafki można wypożyczyć w jednym imieniu lub wspólnych nazwach z instrukcjami operacyjnymi podobnymi do tych podanych na rachunkach depozytowych.

Szafka może być obsługiwana wspólnie, albo osoba, która przeżyła, była albo ocalała, itp. Szafki są zwykle przekazywane klientom banku po spełnieniu norm KYC.

Jeżeli czynsz za szafkę pozostaje niezapłacony przez ponad dwa lata, bank może otworzyć szafkę po powiadomieniu klienta. Szafkę otwiera się w obecności kuratora i innego starszego oficera banku, a artykuły, jeśli są, umieszcza się w odpowiednim pokrowcu, który jest zaplombowany i podpisany zarówno przez kuratora, jak i oficera i trzymany w podwójnej areszcie. Po otwarciu szafki, zamki i klucz klienta zostają zmienione, a szafka zostaje wydzierżawiona innemu klientowi.

Klient, który zgłosił usterkę, jest powiadamiany o wzywaniu banku i opłaceniu czynszu za dzierżawę oraz kosztów otwarcia otworu przez bank i odebraniu artykułów wyjętych z szafki. Stosunek prawny między bankiem a klientem korzystający z szafki jest związany z Wynajmującym i Najemcą.

Usługa finansowa nr 4. Bezpieczna opieka:

Usługa bezpiecznego przechowania jest oferowana przez banki niemal od początku działalności bankowej. Klienci mogą przekazać bankom szczelne skrzynki w celu zapewnienia im bezpiecznego przechowywania. Banki oferują tę usługę w zamian za określone roczne opłaty, w zależności od wielkości pudełka lub artykułu przekazanego do bezpiecznego przechowywania. Bank wystawia klientowi pokwitowanie odbioru, potwierdzające przyjęcie pudełka lub artykułu od klienta. Klient musi przekazać rachunek należycie wypisany za przyjęcie przesyłki / artykułu przekazanego bankowi w celu bezpiecznego przechowywania.

Konta depozytowe można otwierać w jednym imieniu lub we wspólnych nazwach z instrukcją operacyjną jako "wspólnie", "albo osoba, która przeżyła", itp. Na koncie depozytowym odpowiedzialność za zwrócenie pudełka lub wyrobu ponosi bank. jego nienaruszone uszczelki. W przypadku otwarcia pudełka lub wyrobu lub naruszenia pieczęci w areszcie bankowym, deponent (klient) może żądać odszkodowania od banku.

Chociaż jest to jedna z najstarszych usług oferowanych przez banki, wiele banków przestało świadczyć tę usługę z różnych powodów, w tym z powodu problemu z bezpieczeństwem. W przypadku bezpiecznego przechowywania bank nie zna zawartości zapieczętowanego paczki lub pudełka i nie jest rejestrowana żadna deklaracja treści.

Usługi finansowe # 5. Usługi rynków kapitałowych:

Wraz z wprowadzeniem reform finansowych i procesem derepośrednictwa wraz z deregulacją stóp procentowych coraz więcej firm i organów korporacyjnych korzysta z możliwości bezpośredniego dostępu do rynku kapitałowego w celu pozyskiwania funduszy. Zamiast zwracać się do banków i instytucji finansowych, firmy pozyskują fundusze od inwestorów rozrzuconych w różnych miejscach, odwołując się do publicznej emisji akcji i papierów wartościowych.

Banki posiadające dużą sieć oddziałów znajdują się w wyjątkowo umiejscowionej pozycji, aby zarobić na zysku, świadcząc różne formy usług firmom i korporacjom planującym bezpośrednie pozyskanie funduszy od inwestorów.

Firmy, które zamierzają wydać publicznie, nie mogą dotrzeć do indywidualnych inwestorów zlokalizowanych w różnych miejscach w kraju lub za granicą. W tej sytuacji szeroka sieć oddziałów staje się USP dla banków, do których inwestorzy mogą łatwo dotrzeć w celu inwestycji w spółki.

Usługa finansowa nr 6. Dystrybucja produktów stron trzecich:

Zyski banków z tradycyjnej działalności bankowej depozytów, kredytów i przekazów zmniejszają się z roku na rok. Istnieje ciągła presja na spread pomiędzy kosztami środków wypłacanych deponentom a zyskiem z tytułu zaliczek wypłacanych przez banki. Sytuacja zmusiła banki do poszukiwania nowych sposobów zarabiania poprzez marketing i sprzedaż różnych rodzajów produktów finansowych w imieniu swoich zleceniodawców. Działalność ta okazała się jednym z najbardziej dochodowych źródeł dochodu dla banków.

Produkty stron trzecich zwykle sprzedawane przez banki za pośrednictwem ich rozległej sieci oddziałów to:

(i) produkty ubezpieczeniowe,

(ii) fundusze wzajemne,

(iii) obligacje rządowe, oraz

(iv) Złote monety.

Usługa finansowa nr 7. Zarządzanie portfelem:

Słowo Portfolio oznacza zbiór lub garść pewnych rzeczy, generalnie różne rodzaje aktywów. Majątek może mieć różny charakter, mianowicie. Nieruchomości, złoto, aktywa finansowe itp. Nieruchomości obejmują wolne grunty, domy budowane, budynki wielopiętrowe, mieszkania w wysokich budynkach, pomieszczenia biurowe itp. Złoto obejmuje czyste złoto w różnych kształtach, mianowicie. cegły, bar, herbatniki, monety, biżuterię itp.

Podobnie aktywa finansowe obejmują depozyty w bankach i placówkach pocztowych, inwestycje w akcje i papiery wartościowe, obligacje, fundusze inwestycyjne. Polisa ubezpieczeniowa na życie, wymiana walut itp. Inwestowanie w akcje, papiery wartościowe i obligacje może odbywać się w różnych sektorach działalności gospodarczej, takich jak rolnictwo, przemysł, sektor usług itp. Branże obejmują różne segmenty, mianowicie: żelazo i stal, tekstylia, juta, plantacje, informacje technologia, banki, energetyka, inżynieria i kilka innych działań.

Inwestor ze swoimi nadwyżkami / inwestującymi pieniędzmi szuka dobrych dróg inwestycyjnych. Ale może nie mieć doświadczenia w analizowaniu, badaniu i zrozumieniu klimatu inwestycyjnego oraz perspektywach wzrostu jego inwestycji w różnych branżach. Decyzja inwestycyjna wymaga umiejętności analizowania danych finansowych i innych wyników pracy różnych sektorów gospodarki, wraz z przyszłymi perspektywami różnych branż.

Inwestor często nie posiada wspomnianej umiejętności i zdolności. Nawet jeśli posiada tę umiejętność, może nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby poświęcić się tej sprawie i w tych okolicznościach szuka Menedżera Portfolio, który może wykonać pracę w jego imieniu, za opłatą uzgodnionej kwoty opłat.

Inwestor przeznacza określoną kwotę pieniędzy na cel inwestycyjny do dyspozycji Menedżera portfela, który podejmuje decyzję inwestycyjną i zarządza portfelem w celu maksymalizacji wzrostu portfela. Inwestycje podlegają jednak ryzyku rynkowemu, a inwestor jest zobowiązany do ponoszenia ryzyka.

Menedżer portfela to osoba, która podejmuje decyzję inwestycyjną z wykorzystaniem pieniędzy, które inni ludzie podłożyli pod jego kontrolą. Innymi słowy, jest to kariera finansowa związana z zarządzaniem inwestycjami. Współpracują z zespołem analityków i naukowców i są ostatecznie odpowiedzialni za ustanowienie strategii inwestycyjnej, wybór odpowiednich inwestycji i odpowiednie przydzielenie każdej inwestycji dla funduszu lub pojazdu zarządzającego aktywami.

Menedżerom portfeli przedstawia się pomysły inwestycyjne od wewnętrznych analityków od strony buy-side i analityków od strony popytowej od banków inwestycyjnych. Ich zadaniem jest przeglądanie istotnych informacji i wykorzystywanie ich osądów do kupowania i sprzedawania papierów wartościowych i / lub innych aktywów. . Każdego dnia czytają raporty, rozmawiają z menedżerami firm i monitorują trendy branżowe i gospodarcze, szukając odpowiedniej firmy lub aktywów i czasu na inwestowanie kapitału portfela.

Zarządzający portfelem podejmują decyzje dotyczące miksu inwestycyjnego i polityki, dopasowując inwestycje do celów, alokacji aktywów dla osób i instytucji oraz równoważąc ryzyko z wynikami.

Zarządzanie portfelem opiera się na mocnych i słabych stronach, szansach i zagrożeniach przy wyborze zadłużenia w stosunku do kapitału własnego, na poziomie krajowym i międzynarodowym, wzrostu w stosunku do bezpieczeństwa oraz innych kompromisów napotykanych w celu maksymalizacji zwrotu przy danym apetycie na ryzyko.

W przypadku funduszy ETF (wzajemnych i giełdowych) istnieją dwie formy zarządzania portfelem: pasywne i aktywne. Zarządzanie pasywne po prostu śledzi indeks rynku, zwany popularnie indeksem lub inwestowaniem indeksowym. Aktywne zarządzanie obejmuje pojedynczego menedżera, współzarządzających lub zespół menedżerów, którzy próbują pokonać zwrot z rynku, aktywnie zarządzając portfelem funduszu poprzez decyzje inwestycyjne oparte na badaniach i decyzjach dotyczących poszczególnych gospodarstw. Fundusze zamknięte są zazwyczaj aktywnie zarządzane.